LA CONTINUIDAD DEL IRPH EN LOS CONTRATOS HIPOTECARIOS

LA CONTINUIDAD DEL IRPH EN LOS CONTRATOS HIPOTECARIOS

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. Ofrece tres modalidades diferentes: Bancos, Cajas de Ahorro y la totalidad de las Entidades.

En Noviembre de 2013, se implantó la  Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. La misma contempla la derogación del IRPH-Cajas e IRPH-Bancos, siendo ambos sustituidos por el tipo previsto en el contrato hipotecario. Y, en caso de inexistencia, por un nuevo valor: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España. Es su Disposición adicional decimoquinta.- Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de interés de referencia; donde se contempla lo siguiente:

“Con efectos desde el 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejará de publicar en su sede electrónica y se producirá la desaparición completa de los siguientes índices oficiales aplicables a los préstamos o créditos hipotecarios de conformidad con la legislación vigente:

Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

Las referencias a los tipos previstos en el apartado anterior serán sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

La sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.

Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta Disposición.”

Sin embargo, El IRPH Conjunto de Entidades se mantiene vigente tras la eliminación de los IRPH Bancos e IRPH Cajas.

La Sentencia nº 669/2017 de TS, Sala 1ª, de lo Civil, 14 de Diciembre de 2017 dispone que para determinar la transparencia de la cláusula que incorpora el índice de referencia (IRPH-Entidades) habrá que ver si el consumidor era consciente, porque hubiera sido informado, de que esa cláusula configuraba un  elemento esencial del préstamo, así como la manera en que se calculaba el interés variable. Se establece claramente que la mera referenciación de una hipoteca al IRPH no supone falta de transparencia o abusividad.

A pesar de la claridad y concisión de dicha Sentencia, diferentes Audiencias Provinciales, posteriormente, se están pronunciando en sentido contrario, como es el caso de la Audiencia Provincial de Girona y el Juzgado de Primera Instancia de Amurrio, en Álava, siguiendo planteamientos diferentes.

Para concluir, y a modo de resumen, la Sentencia del Supremo revela que el IRPH no desaparecerá a corto plazo. La modalidad de entidades sería por tanto la única oficial actualmente, ya que las otras dos, IRPH cajas e IRPH Bancos, fueron eliminadas en 2013.

Ahora la cuestión sobre la abusividad de la cláusula del IRPH dependería de la posición que adopte en esta cuestión el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, cuya decisión pudiera contradecir el criterio del Tribunal Supremo.

Como siempre estamos a su disposición para cualquier aclaración.

Paloma Galán

-Abogada –

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